Sie haben alle Unterlagen eingereicht, Wochen sind vergangen – und die Versicherung schweigt, kürzt den Schaden oder verweigert die Zahlung. Diese Situation erleben tausende Unfallgeschädigte in Deutschland jedes Jahr.
Das Gute: Sie sind nicht machtlos. Dieser Artikel erklärt, welche Rechte Sie haben und wie Sie vorgehen sollten.
Warum zahlen Versicherungen manchmal nicht?
Bevor Sie handeln, lohnt es sich zu verstehen, warum Versicherungen die Regulierung verzögern oder ablehnen:
Häufige Gründe für Zahlungsverweigerung:
- Streit über die Schuldfrage – Versicherung bestreitet die alleinige Schuld des eigenen Versicherungsnehmers
- Zu niedriger Gutachterwert – die Versicherung erkennt das Gutachten nicht an
- Formale Mängel – fehlende Unterlagen, nicht gemeldeter Unfall
- Verjährungsargument – behauptete Verjährung der Ansprüche
- Mitschuld behauptet – Versicherung legt dem Geschädigten (teilweise) Schuld zur Last
- Beweisprobleme – keine ausreichende Dokumentation des Unfalls
Tipp: Viele dieser Ablehnungsgründe lassen sich entkräften – mit den richtigen Unterlagen und professioneller Unterstützung.
Fristen: Wie lange hat die Versicherung Zeit?
Nach § 3a PflVG muss die gegnerische Haftpflichtversicherung spätestens drei Monate nach Anmeldung des Anspruchs ein begründetes Schadenersatzangebot machen oder begründet ablehnen. In einfach gelagerten Fällen sehen Gerichte meist eine Prüfzeit von etwa 4 bis 6 Wochen als angemessen an – danach kann die Versicherung in Verzug geraten. Diese Fristen werden von Versicherungen häufig ausgereizt.
Ihre Verjährungsfrist: Schadenersatzansprüche aus einem Verkehrsunfall verjähren nach 3 Jahren, beginnend am 31. Dezember des Unfalljahres. Handeln Sie rechtzeitig.
6 Schritte, wenn die Versicherung nicht zahlt
Schritt 1: Schriftliche Mahnung senden
Fordern Sie die Versicherung schriftlich (am besten per Einschreiben) auf, innerhalb einer angemessenen Frist (14 Tage) zu regulieren oder einen begründeten Bescheid zu erteilen. Halten Sie alle Kommunikation schriftlich fest.
Schritt 2: Widerspruch bei Kürzungen
Hat die Versicherung gezahlt, aber den Betrag gekürzt? Legen Sie sofort schriftlich Widerspruch ein. Akzeptieren Sie nie stillschweigend einen zu niedrigen Betrag – das kann als Einigung gewertet werden.
Schritt 3: Eigenes Gegengutachten in Auftrag geben
Wenn die Versicherung den Schaden niedriger bewertet als Ihr Gutachter: Das Gegengutachten des von Ihnen beauftragten Sachverständigen hat vor Gericht gleichwertiges Gewicht. Die Kosten für dieses Gutachten trägt die Versicherung, wenn sie im Unrecht ist.
Schritt 4: Beschwerde bei der BaFin
Die Finanzaufsicht BaFin nimmt Beschwerden über Versicherer entgegen. Sie entscheidet nicht über Ihren Anspruch, kann aber bei der Versicherung nachhaken. Der Versicherungsombudsmann ist dagegen in der Regel nur für Streitigkeiten mit der eigenen Versicherung zuständig – nicht für Ansprüche gegen den Haftpflichtversicherer des Unfallgegners.
Schritt 5: Verkehrsrechtsanwalt einschalten
Ohne Reaktion oder bei ungerechtfertigter Ablehnung: Ein spezialisierter Verkehrsrechtsanwalt setzt Ihre Ansprüche durch – und bei berechtigten Ansprüchen trägt die gegnerische Versicherung die Anwaltskosten.
Schritt 6: Klageverfahren – auch wenn trotz Anwalt nicht gezahlt wird
Zahlt die Versicherung auch nach anwaltlicher Fristsetzung nicht, bleibt die Klage vor dem Zivilgericht. Ihr Anwalt kann dann auch Verzugszinsen geltend machen. Eine Klage ist besonders aussichtsreich, wenn Gutachten, Fotos, Zeugen oder Polizeibericht den Hergang belegen. Bei Fremdverschulden muss die unterlegene Versicherung auch die Prozesskosten tragen. Unfallpaten vermittelt einen spezialisierten Verkehrsrechtsanwalt aus dem Netzwerk.
Was tun, wenn die eigene Versicherung nicht zahlt?
Auch die eigene Kasko- oder Vollkaskoversicherung kann Zahlungen verweigern oder kürzen. Häufige Streitpunkte:
- Grobe Fahrlässigkeit – Versicherung behauptet, Sie hätten den Schaden durch grobe Fahrlässigkeit mitverursacht
- Alkohol oder Drogen am Steuer
- Keine Einwilligung des Fahrzeughalters
- Fehlende Diebstahlsmeldung bei Kfz-Diebstahl
Auch hier gilt: Legen Sie schriftlich Widerspruch ein und holen Sie sich anwaltliche Unterstützung.
Wenn die Versicherung Mitschuld behauptet
Eine häufige Strategie von Versicherungen: Sie behaupten, Sie hätten den Unfall mitverursacht, um ihre eigene Zahlungspflicht zu reduzieren.
So schützen Sie sich:
- Aussagen am Unfallort so sparsam wie möglich halten
- Kein Schuldeingeständnis (auch nicht mündlich oder durch Entschuldigungen)
- Polizeiprotokoll anfertigen lassen
- Zeugen benennen
- Eigenes Gutachten beauftragen
Der wichtigste Tipp: Professionelle Unterstützung von Anfang an
Die Erfahrung aus über 10.000 begleiteten Fällen zeigt: Unfallgeschädigte, die von Beginn an professionelle Unterstützung hatten, erhalten im Schnitt deutlich höhere Entschädigungen als jene, die alles selbst abwickeln.
Unfallpaten übernimmt die gesamte Kommunikation mit der Versicherung für Sie – und gibt nicht auf, bis Sie das bekommen, was Ihnen zusteht.
Häufige Fragen
Darf die Versicherung den Schaden einfach kürzen? Nur wenn sie dafür einen guten Grund hat (z.B. Mitschuld, überhöhte Gutachterkosten). Jede Kürzung muss begründet sein. Ohne Begründung können Sie Widerspruch einlegen.
Kann die Versicherung die Zahlung unbegrenzt verzögern? Nein. Sie muss innerhalb eines Monats nach vollständiger Dokumentenvorlage reagieren. Danach sind Sie in Verzug – und können zusätzliche Zinsen fordern.
Was, wenn die Versicherung des Unfallgegners nicht erreichbar ist? Kontaktieren Sie den Deutschen Büro Grüne Karte e.V. oder wenden Sie sich an Unfallpaten – wir kennen die Wege.
Muss ich einen Anwalt bezahlen? Bei berechtigten Ansprüchen trägt die gegnerische Versicherung die Anwaltskosten. Sie haben in der Regel keine Eigenkosten.
Ihre Versicherung zahlt nicht oder zu wenig? Kontaktieren Sie Unfallpaten jetzt – kostenlos* und unverbindlich.
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